元経営者が選ぶファクタリング7社比較

～資金繰りで悩んだ元経営者が後から調べた情報まとめ～

⚠️ 重要な注意事項

この記事は筆者が資金繰りで悩んだ際に後から調べた情報をまとめたものであり、専門的な金融アドバイスではありません。ファクタリング利用の最終判断は、必ず税理士・会計士等の専門家にご相談の上、読者様ご自身の責任で行ってください。

アフィリエイト広告を含んでいますが、報酬の有無に関係なく中立的な調査結果をお伝えしています。

なぜこの記事を書いたのか

筆者の背景

私は製造関連の中小企業を23年間経営しており、過去に何度も深刻な資金繰り困難に直面しました。2023年ついに力尽きて倒産という結果になってしまったのですが、その間、従業員の給与を支払うのに、その場しのぎでクレジットカードのキャッシングも利用したことがあります。

当時の私はファクタリングという仕組みをよく知らず、資金調達の最終手段としてクレジットカードをたくさん作ることに傾倒していました。後になって「ファクタリングという選択肢もあったのか」と知り、もしその時に今の知識があれば利用していたかもしれません。

この記事は、当時の私と同じようにファクタリングをよく知らない経営者の方に向けて、私が後から調べた情報をまとめたものです。

この記事の位置づけ

• ファクタリングを後から調べた経営者の情報整理です
• 専門家の監修は受けていません
• 最終的な判断は必ず専門家にご相談を

ファクタリングの基本知識

ファクタリングとは

売掛金を専門業者に売却して、入金予定日より早く現金化する仕組みです。借金ではないため返済義務はありませんが、手数料が非常に、割高なのが特徴です。

銀行融資との違い

項目	ファクタリング	銀行融資
審査対象	売掛先の信用力	自社の信用力
手数料/金利	5-20％（一回限り）	年1-5％程度
審査期間	即日-3日	1-4週間
返済義務	なし※	あり

⚠️ 注意：※返済ではなく売掛金がファクタリング会社のものになるという意味です。また、手数料を年率換算すると50-200％超になる場合もあります。

2社間・3社間の違い

• 2社間：売掛先に通知なし、手数料高め（10-20％）
• 3社間：売掛先の承諾必要、手数料安め（2-9％）

当時の私の認識不足： 勉強不足で、こんな選択肢があることを全く知りませんでした。知っていれば検討していたと思います。

⚠️ 利用前に絶対知っておくべきリスク

高額手数料による資金繰り悪化リスク

最大のリスクは手数料の高さです。

調べて分かった具体例：

• 売掛金：500万円
• 手数料：12％（60万円）
• 実際の入金：440万円
• 実質年率換算：144％（30日で計算）

⚠️ 継続利用は絶対に避けるべきです。資金繰りがさらに悪化するリスクがあります。

悪質業者の存在

調査中に発見した危険な業者の特徴：

• ファクタリング業者を装っているが、実はヤミ金融業者
• 契約書の内容説明が曖昧、あるいは契約書がない
• 見積書を出さない
• 法人登記の確認ができない

⚠️ 利用前チェックリスト：

• [ ] 法人登記簿の確認
• [ ] 手数料の上限が明記されているか
• [ ] 追加費用の有無を確認
• [ ] 契約書の事前確認が可能か

売掛先との関係悪化リスク

3社間を選ぶ場合の注意点： 「資金繰りが厳しいのか？」と取引先に心配され、その後の取引条件見直しを提案されるケースもあるようです。関係性への影響は想定以上のようです。

今回ピックアップしてみた7社の比較

⚠️ 重要：以下は2024-2025年時点でのインターネット調査結果です。サービス内容は変更される可能性があるため、必ず最新情報を各社公式サイトでご確認ください。

比較表（調査結果）

会社名	審査スピード	手数料目安	対応金額	調査して分かった特徴
PMG	最短2時間	要相談	5,000万円	大口案件向け、土日祝対応
QuQuMo（ククモ）	最短2時間	1％～	無制限	オンライン完結、通知なし
labol（ラボル）	最短60分	10%	要相談	小口・フリーランス向け
中小企業支援機構	最短3時間	1.5%～	無制限	中小企業特化、手続き簡単
ビートレーディング	即日～3日	２％～	無制限	豊富な実績、幅広い業種
ネクストワン【法人専用】	即日	1.5-10%	1億円以上も	AI審査、手数料比較的透明
トップ・マネジメント	即日	0.5～12.5%	1億円	見積書、受注書、発注書OK

⚠️ 注意：手数料は案件内容により大きく変動します。必ず複数社から見積もりを取得してください。

広告・免責について： 以下の比較情報にはアフィリエイト広告が含まれています。ただし、筆者が実際に調査した結果を中立的にお伝えしており、広告収入の有無が評価に影響することはありません。

各社の調査結果

PMG

調べて分かったこと：

• 最短2時間を特徴にしている
• 業界最大規模と表示
• サイトの情報は少ない印象

⚠️ 注意点： 他社の条件とも比較して検討

---

QuQuMo（ククモ）

調べて分かったこと：

• 完全オンライン手続きが特徴
• クラウドサインで情報をしっかりガード
• 2社間で取引先に通知されない

⚠️ 注意点： 対面での相談を希望する場合は不向き

---

フリーランス・個人事業主限定の報酬即日先払いサービス「labol（ラボル）」

調べて分かったこと：

• フリーランス・個人事業主に特化
• 小口案件（数万円～）に対応
• 審査スピードが早い

⚠️ 注意点： 法人の大口案件は対応範囲外の場合あり

---

中小企業支援機構

調べて分かったこと：

• 中小企業の事情に詳しい
• 手続きのサポートが丁寧
• 初回利用者に親切な対応

⚠️ 注意点： 急ぎの場合はスピード面で他社検討も必要

---

ビートレーディング

調べて分かったこと：

• 様々な業種に対応
• 取引実績が豊富
• 幅広いケースに対応可能

⚠️ 注意点： 特定分野での専門性は他社に劣る場合あり

---

来店不要で簡単手続き【ネクストワン】法人専用

調べて分かったこと：

• 独自データを活用した審査システム
• 手数料が比較的透明（1.5-10%）
• レビューがしっかりしている

⚠️ 注意点： 比較的新しい会社のため長期実績は限定的

---

トップ・マネジメントの見積書・受注書・発注書ファクタリング

調べて分かったこと：

• 請求書がなくても、見積書や発注書でもOK
• 多様なファクタリングサービスを案内
• その他の調達方法についてもアドバイス

⚠️ 注意点： 手数料の幅が広いので、しっかりと確認

---

当時の私の後悔： これらの選択肢を知らずに、クレジットカードのキャッシングを利用したこともあります。ファクタリングという選択肢を知っていれば、もっと余裕を持って資金調達できていたかもしれません。

よくある質問と調査結果

Q1. 赤字決算でも利用できますか？

調べた結果： 売掛先の信用力次第で可能なようですが、手数料は高くなる傾向があります。赤字の根本原因解決なしに利用すると、問題が先送りになるだけのようです。

当時の私の状況： 赤字決算でしたが、売掛先が大手だったので、もし相談していれば審査は通っていたかもしれません。

Q2. 複数のファクタリング会社に同時申し込みしても大丈夫？

調べて分かったこと： 同じ売掛金で複数社に申し込むと、債権の二重譲渡（同じ売掛金を複数の業者に売却すること）という法的問題になる可能性があります。

⚠️ 絶対に避けるべき： 破産よりも酷いトラブルになるリスクが高いです。

Q3. 取引先に絶対バレない方法はありますか？

調査結果： 各社のサイトを調べる限り、2社間の契約であれば取引先にバレる危険は少ないようです。ただし、手数料はかなり高くなります。

当時の私の心配： 取引先にバレることを恐れて検討すらしませんでしたが、今思えば2社間なら余地があったかもしれません。

Q4. 手数料交渉はできますか？

調べた結果： 取引額や継続利用によっては交渉余地があるようです。ただし、そもそも継続利用は避けるべきとの意見が多いです。

まとめ：知っておけばよかった情報

調べて分かった最も重要なこと

ファクタリングは両刃の剣です。適切に使えば資金繰りの強い味方になりますが、手数料の高さで長期的にはリスクもあります。

⚠️ 調べて分かった重要ポイント：

• 一回限りの緊急利用に留めるべき
• 継続利用は資金繰りをより悪化させるリスクがある
• 根本的な経営改善を並行して行う必要がある

利用を検討する場合のチェックリスト

• [ ] 他の資金調達方法を全て検討したか？
• [ ] 手数料を年率換算して負担を理解したか？
• [ ] 複数社から見積もりを取る準備はできているか？
• [ ] 契約書の内容を理解できる体制があるか？
• [ ] 税理士・会計士に相談する予定があるか？
• [ ] 一回限りの利用で終える覚悟があるか？

最後に

この記事は、資金繰りで悩んだ際にファクタリングをよく調べずに選択肢から外してしまった私の反省をもとに情報をまとめたものです。

当時の私と同じように「ファクタリングって何？」という経営者の方の参考になれば幸いですが、利用を推奨するものではありません。

⚠️ 重要：利用を検討される場合は、必ず専門家にご相談の上、慎重に判断してください。私は一切の責任を負いかねます。

この記事が同じ悩みを抱える経営者の方の情報収集の参考になれば幸いですが、最終的な判断は必ず専門家に相談した上で、読者様ご自身の責任で行ってください。

記事作成日：2025年9月18日
筆者：製造業を23年経営し、倒産に至った中小企業社長