はじめに
ファクタリングについて調べ始めると、「おすすめ〇社比較」「手数料が安いランキング」といった記事が数多く出てきます。
ただ、それらを読んでも結局よく分からないと感じる人が多いのではないでしょうか。
私は戦前創業の製造業を3代目として引き継ぎ、22年間経営しましたが、最高年商18億円の会社を立て直すことができず、2025年に倒産・自己破産を決断しました。当時、ファクタリングという選択肢を知らず、クレジットカードのキャッシングに頼ってしまった経験があります。
本記事では、資金繰りで悩んだ経営者の視点から、「ファクタリング会社を選ぶ前に整理しておくべき視点」をまとめます。比較記事を読む前の下準備として読んでもらえれば十分です。
なぜファクタリングの比較記事は判断しづらいのか
ファクタリングの比較記事を読んで、「結局どこがいいのか分からなかった」という声は少なくありません。
その理由は、比較そのものが間違っているのではなく、前提条件が人によって違いすぎる点にあります。
理由は単純で、ファクタリングは利用する人の状況によって条件が大きく変わるサービスだからです。
たとえば、
- 法人なのか、個人事業主なのか
- 売掛金の金額は数十万円か、数百万円以上か
- とにかく急いでいるのか、条件を重視したいのか
こうした条件によって、同じ会社でも手数料や審査結果が大きく変わることがあります。
それにもかかわらず、多くの比較記事は「平均的な条件」を前提に並べているため、読者自身の状況に当てはめにくいのです。
比較表を見る前に整理すべき視点
比較表を見る前に、まずは次の視点を自分なりに整理しておくと判断しやすくなります。
① 法人か、個人事業主か
ファクタリング会社によっては、法人を主な対象としているところもあれば、個人事業主の利用に慣れている会社もあります。
特に個人事業主の場合、売掛先や契約形態によって対応が分かれるケースがあるため、自分の立場は最初に明確にしておく必要があります。
② 売掛金の金額と件数
- 売掛金が1件で数十万円なのか
- 複数あって合計で数百万円なのか
この違いだけでも、向いている会社のタイプは変わります。
少額案件に慣れている会社もあれば、法人向けの高額取引を前提としている会社もあります。
③ スピードを最優先するのか
「今日中に資金が必要か」「数日待てるか」
この違いは非常に大きく、スピード重視の場合は条件面での妥協が必要になることもあります。
即日対応を売りにしている会社が向くケースもあれば、時間に余裕があるなら選択肢が広がる場合もあります。
④ 業歴や実績をどこまで重視するか
ファクタリング業界には、老舗と呼ばれる会社もあれば、新しい会社もあります。
実績や業歴を重視する人もいれば、柔軟な対応を期待する人もいるでしょう。
何を安心材料と考えるかは、人によって異なります。
⑤ 資金繰り全体の中での位置づけ
ファクタリングを、
- 一時的なつなぎ資金として使うのか
- 銀行融資の代替として考えているのか
この位置づけを曖昧にしたまま利用すると、後から「こんなはずではなかった」と感じやすくなります。
まずは、自分の資金繰りの中で、どんな役割を期待しているのかを整理しておくことが大切です。
⚠️ 利用前に知っておくべきリスク
ファクタリングは融資ではなく、債権の売買です。そのため、手数料を年利換算すると非常に高額になります。
手数料の実例
- 売掛金100万円、手数料10%（10万円）
- 入金まで30日の場合、年利換算で約120%
安易な利用は、資金繰りをさらに悪化させる可能性があります。一時的なつなぎ資金として、一回限りの利用に留めることが重要です。
悪質業者に注意
給料ファクタリングや闇金まがいの業者も存在します。業歴や実績を必ず確認し、以下の点をチェックしてください。
- 法人登記簿の確認ができるか
- 手数料の上限が明記されているか
- 契約書の事前確認が可能か
- 追加費用の説明が明確か
まとめ｜比較の前に「自分の条件」を整理する
ファクタリング会社を選ぶ際、手数料やランキングだけを見てしまうと、「自分に合っているかどうか」が見えにくくなります。
まずは、
- 自分が法人か、個人事業主か
- 売掛金の金額や件数はどれくらいか
- スピードをどこまで求めているか
- 実績や安心感を重視するか
といった点を整理した上で、条件に合った会社タイプを見る方が現実的です。
実際の検討段階では、以下のように条件別で整理した記事も参考になります。
※ファクタリングは資金繰りの一手段に過ぎません。手数料の高さを理解した上で、必要性や位置づけを冷静に考え、無理のない判断を心がけることが大切です。専門家（税理士・会計士）への相談も強く推奨します。
資金繰りの選択肢を知っておくことの大切さ
経営の現場で資金繰りに悩んだ経験から、改めて思うのは「もっと早く選択肢を知っておけば」ということです。
私は当時、ファクタリングという仕組みをよく知らず、結果的にクレジットカードのキャッシングに頼ってしまいました。
もしその時に今の知識があれば、違う選択をしていたかもしれません。
もちろん、ファクタリングが万能の解決策ではありませんし、手数料も決して安くありません。しかし「選択肢として知っておく」ことは重要だと思います。
同じように資金繰りで悩む経営者の方に向けて、私が後から調べた情報をまとめた記事があります：
🚫 審査に落ちた方向けの記事
👉 ファクタリング審査に落ちる理由とは？他社で断られた方も相談できる5社を紹介
審査に落ちる理由と、「他社で断られた方も相談可能」と明記している5社の情報をまとめています。
👤 個人事業主・フリーランス向けの記事
👉 個人事業主・フリーランスにおすすめのファクタリング5社比較
少額案件に対応している5社の比較情報。1万円から使える会社も紹介しています。
📊 法人・中小企業向けファクタリング比較記事
👉 元経営者が選ぶファクタリング7社比較｜資金繰りで悩んだ私が調べた情報まとめ
元経営者が後から調べた7社の比較情報。手数料、審査期間、リスクなどを整理しています。
⚠️ これらの記事も専門家の監修は受けていません。利用を検討される場合は、必ず税理士・会計士等の専門家にご相談ください。
コメント