【実務解説】ファクタリング審査に落ちた人向け｜相談可能な5社

～審査で見られるポイントを複数の情報源から徹底調査～

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⚠️ 重要な注意事項

本記事は、ファクタリングの審査に関する一般的な情報を、複数の情報源から調査・整理したものです。専門家による監修は受けておりません。

以下の点をご理解の上、お読みください：

• 審査基準はファクタリング会社ごとに大きく異なります
• 本記事の内容は一般的な傾向であり、すべてのケースに当てはまるわけではありません
• 個別の状況については、必ず各ファクタリング会社または税理士・会計士等の専門家にご相談ください
• ファクタリング利用の最終判断は、読者様ご自身の責任で行ってください

なお、本記事にはアフィリエイト広告が含まれていますが、報酬の有無に関わらず中立的な調査結果をお伝えしています。

【本記事で参考にした情報源】

• 各ファクタリング会社の公式サイト（ビートレーディング、日本中小企業金融サポート機構など）
• 金融・ファクタリング関連の専門記事・業界情報
• 民法改正に関する公的情報（経済産業省資料など）
• インターネット上の利用者の体験談（参考情報として）

※すべての情報は2025年10月時点のものです。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。

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【5秒でわかる】ファクタリング審査に落ちる3大原因と対策

原因カテゴリー	主な理由	今すぐできる対策
① 売掛先に問題（最重要）	・経営状況が不安定 ・個人事業主である ・金融事故や税金滞納	・信用力の高い別の売掛先を選ぶ ・大企業や公的機関の売掛金を優先
② 売掛金に問題	・支払期日が遠すぎる（3ヶ月以上） ・不良債権の疑い ・譲渡禁止特約がある	・支払期日2ヶ月以内の売掛金を選ぶ ・取引実績のある売掛先を優先
③ 申込者に問題	・提出書類に不備が多い ・取引実績が浅い ・対応が不誠実	・書類を完璧に整える ・誠実な対応を心がける ・複数社に相談する

💡 最重要ポイント：ファクタリング審査で最も重視されるのは「売掛先の支払能力」です。銀行融資のように「借りる側（申込者）」ではなく、「支払う側（売掛先）」の信用が審査の中心になります。

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なぜこの記事を書いたのか

「ファクタリングの審査に落ちてしまった…」 「なぜ審査に通らなかったのか理由が分からない」

資金繰りに悩む事業者にとって、ファクタリングは有効な選択肢の一つです。しかし、審査に落ちてしまうと、その理由が明確に分からないまま次の手を打てず、不安だけが残ります。

私自身、23年間製造業を経営し、15期連続赤字という厳しい資金繰りの中で様々な資金調達手段を検討してきました。その経験から「金融機関の審査基準が不透明で何を改善すればいいのか分からない」という事業者の悩みを痛感しています。

そこで本記事では、複数のファクタリング会社の公式サイトや情報源から「審査で落ちやすいとされる理由」を調査し、一般的な傾向としてまとめました。

この記事の位置づけ

• 専門家の監修は受けていません
• あくまで情報提供を目的としています
• 最終的な判断は必ず専門家にご相談ください

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ファクタリング審査の基本：重視される3つのポイント

複数のファクタリング会社の公式サイトや情報源を調べた結果、以下の3点が一般的に重視される傾向があることが分かりました。

1. 売掛先の信用力（最重要）

審査で最も重視されるのは「売掛先の支払能力」です。

理由：ファクタリング会社が売掛金を回収できるかどうかは売掛先次第であり、売掛先が倒産すれば損失を被るため。

⚠️ 銀行融資との違い：融資では「借りる側（申込者）」の信用が重視されますが、ファクタリングでは「売掛先（支払う側）」の信用が審査の中心になります。

2. 売掛金の内容

• 売掛金の実在性（架空請求でないか）
• 支払期日までの期間
• 金額の妥当性
• 譲渡可能性（譲渡禁止特約の有無）

3. 利用者（申込者）の信頼性

• 提出書類の正確性
• 対応の誠実さ
• 過去の取引実績
• 財務状況（2社間ファクタリングの場合）

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【詳細解説】審査が厳しくなる具体的なケース

⚠️ 重要：以下はあくまで一般的な傾向です。すべてのファクタリング会社に当てはまるわけではなく、個別のケースでは審査に通る可能性もあります。

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カテゴリー1：売掛先が原因で審査が厳しくなるケース

① 信用力・財務状況の懸念

経営状況が不安定

• 連続して赤字決算が続いている
• 過去に支払遅延の履歴がある
• 業績が急激に悪化している

金融事故や税金滞納の履歴

• 過去に債務整理を行っている
• 税金の長期未納がある
• 信用情報に問題がある

② 事業形態・実態の懸念

個人事業主が売掛先

• 法人に比べて信用調査が難しい
• 事業規模が小さい傾向
• 突然の廃業リスクが相対的に高い

⚠️ 注意：「個人事業主だと絶対に審査に落ちる」わけではなく、売掛先の実績や信用力次第では審査に通るケースもあります。

事業実態が不明確

• 公式のホームページがない
• オフィスの所在地が不明確
• 連絡先が携帯電話のみ
• 登記情報と実態が異なる

→ ペーパーカンパニーや架空取引の可能性を疑われるため。

③ 業種によるリスク

ファクタリング会社によって対応が分かれる業種：

• 水商売や風俗関連
• 建設業の一部（多重下請け構造など）
• 新興のネットビジネス
• ギャンブル関連

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カテゴリー2：売掛金が原因で審査が厳しくなるケース

① 支払期日が遠すぎる

一般的な目安：

• ✅ 望ましい：2ヶ月以内
• △ やや厳しい：2〜3ヶ月
• ✗ かなり厳しい：3ヶ月以上

理由：支払期日までの期間が長いと、その間に売掛先の経営状況が変化したり、予期せぬ事態が発生するリスクが高まるため。

② 不良債権・回収困難債権の疑い

以下のような状況の売掛金は審査通過が困難：

• すでに回収が困難になっている
• 支払遅延が慢性的に発生している
• 売掛先と連絡が取れない状態
• 支払拒否の意思表示がある

⚠️ 重要：不良債権は弁護士や債権回収会社しか扱えないため、ファクタリングの対象外です。

③ 譲渡禁止特約が付いている

契約書に「債権譲渡禁止」の記載がある場合：

• 2020年民法改正で法律上は譲渡可能になった
• しかし、トラブルを避けるため買取を避けるファクタリング会社もある
• 会社によっては柔軟に対応するケースもある

④ 二重譲渡の疑いがある

同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却しようとする行為。

⚠️ 警告：二重譲渡は詐欺罪に該当する違法行為です。絶対に行ってはいけません。

審査で疑われるケース：

• 複数社に同時に同じ売掛金で申込みをした
• 過去に二重譲渡の履歴がある
• 提出書類に矛盾がある

⑤ 売掛金の実在性が確認できない

以下の場合、架空請求を疑われる可能性：

• 請求書が存在しない、または不自然
• 取引実績が一切確認できない
• 売掛先が実在しない、または連絡が取れない
• 過去の入金履歴がない（新規取引）
• 契約書や発注書などの裏付け資料がない

⑥ 金額が極端

少額すぎる場合（数万円など）：

• ファクタリング会社の採算が合わない
• 最低買取額を設定している会社が多い

高額すぎる場合（事業規模に見合わない）：

• 売上規模に対して請求額が不自然
• 架空請求を疑われる可能性

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カテゴリー3：申込者（利用者）が原因で審査が厳しくなるケース

① 提出書類に不備が多い

よくある不備の例：

• 必要書類が不足している
• 書類の内容に矛盾がある（請求書と通帳の金額が違うなど）
• データが不鮮明で確認できない
• 古い情報で最新のものではない
• 改ざんの疑いがある

→ 管理能力への疑問や、最悪の場合は不正を疑われる可能性があります。

② 売掛先との取引実績が浅い

以下のような場合、審査が慎重になる傾向：

• 売掛先との取引が初回
• 取引回数が数回のみ
• 継続的な取引の証明ができない
• 過去の入金実績がない

→ 架空取引や、申込者と売掛先が結託した不正の可能性を疑われる場合があるため。

③ 対応が不誠実・不自然

審査が不利になりやすい態度：

• 質問に対して曖昧な回答を繰り返す
• 約束した書類を期限内に提出しない
• 連絡が取りにくい、レスポンスが遅い
• 説明内容に矛盾が多い
• 威圧的または不誠実な態度

④ 財務状況が極端に悪い（2社間の場合）

2社間ファクタリングでは、以下の流れになるため利用者の財務状況も一定程度確認されることがあります：

1. 売掛先 → 利用者：通常通り入金
2. 利用者 → ファクタリング会社：受け取った代金を振込

懸念されるケース：

• 税金の大幅な滞納
• 他社への支払い遅延が多い
• 資金繰りが極端に悪化している

⑤ 反社会的勢力との関係

• 反社チェックで問題が検出された場合
• 過去に反社会的勢力との取引があった場合

→ 法令遵守の観点から、審査通過は困難とされています。

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審査通過の可能性を高めるための5つの対策

一般的に推奨されている対策：

1. 信用力の高い売掛先を選ぶ

• 大企業や上場企業
• 国・地方自治体などの公的機関
• 長期取引がある安定した取引先

2. 支払期日が近い売掛金を優先

• できるだけ2ヶ月以内のもの
• 支払実績がある取引先

3. 書類を完璧に揃える

• 必要書類を漏れなく準備
• 鮮明で読みやすい形式
• 矛盾のない正確な情報

4. 誠実な対応を心がける

• 迅速なレスポンス
• 正確で一貫性のある説明
• 約束を守る

5. 複数のファクタリング会社を比較検討

• 審査基準は会社ごとに異なる
• A社で落ちてもB社では通る可能性がある
• 3〜4社に相談してみる

⚠️ 注意：同じ売掛金を複数社に「同時に申込み」する場合は、その旨を各社に伝えることが推奨されています。

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「審査なし」を謳うファクタリングは絶対に避けるべき理由

調査の過程で、「審査なし」を謳うファクタリング会社の情報も見つかりましたが、以下の理由から利用は避けるべきとされています。

理由1：悪徳業者の可能性が高い

通常、ファクタリング会社は売掛金の回収リスクを避けるために審査を行います。審査なしということは：

• リスクを考慮していない（非現実的）
• 高額な手数料でリスクをカバーしている
• そもそもファクタリングではない可能性

理由2：償還請求権あり（リコース）契約の可能性

「審査なし」の会社の中には、以下のような契約を結ばせるケースがあります：

• 売掛先から回収できなかった場合、利用者が買い戻す
• これは実質的に「融資」に該当
• 貸金業登録がない場合は違法

理由3：法外な手数料

審査なしでリスクを取る代わりに、手数料が30%〜50%という事例も報告されています。

⚠️ 重要：健全なファクタリング会社は必ず審査を行います。「審査なし」を謳う会社には近づかないことが賢明です。

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まとめ：審査落ちの理由を知ることが次の一歩

本記事では、ファクタリングの審査で「一般的に厳しくなる傾向がある」とされるケースを、複数の情報源から調査・整理しました。

重要なポイント（再確認）

1. 審査基準はファクタリング会社ごとに異なります
2. 「この条件だと絶対に落ちる」というものはありません
3. 本記事の内容は一般的な傾向であり、個別のケースでは異なる結果になる可能性があります

審査落ちしても諦めない

もし一社で審査に落ちたとしても：

• 別のファクタリング会社では通る可能性がある
• 売掛金を変えれば審査に通るかもしれない
• 書類の不備を改善すれば結果が変わる可能性がある

⚠️ 最後に：必ず専門家にご相談を

ファクタリングの利用を検討される場合は、必ず税理士・会計士等の専門家にご相談の上、慎重に判断してください。

本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の状況に対するアドバイスではありません。

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審査に落ちた方も相談できるファクタリング会社5選

ここでは「他社で審査に落ちた方でも相談可能」と明記している、柔軟な審査対応のファクタリング会社をご紹介します。

比較表（調査結果）

会社名	契約形態	手数料	審査スピード	オンライン完結	特徴
アットライン	2社間	初回0%〜	最短即日	○	初回手数料0%、買取率88%
トラストゲートウェイ	2社間/3社間	要相談	最短1日	○	福岡発、キャッシュフロー改善も相談可
うりかけ堂	2社間/3社間	2%〜	最短2時間	○	買取対応率98%、業界最安水準
アクトウィル	2社間/3社間	要相談	最短60分	△	独自審査基準、他社からの乗り換え可
labol（ラボル）	2社間	10%	最短30分	○	フリーランス・個人事業主特化

⚠️ 重要：今回紹介する5社はすべて「他社で断られた方でも相談可能」と公式サイトで明記されています。ただし、相談可能であることと審査通過は別です。必ず審査があります。

⚠️ 注意：手数料・条件は各社のサイト情報を元にした2025年時点の調査結果です。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。

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各社の詳細調査結果

1. アットライン【初回手数料0%・買取率88%】

調べて分かったこと

• 初回手数料0%（業界でも珍しい）
• 買取率88%（公式サイト記載）
• 最短5分で入金
• オンライン完結で面談不要
• 2社間契約で取引先に通知なし
• 赤字決算・創業間もない企業でも利用可能
• 他社で断られた場合でも対応可能（公式サイトFAQに明記）

こんな人におすすめ

• 初めてファクタリングを利用する方（手数料0%）
• 他社で審査に落ちた方
• とにかく急いでいる方（最短5分入金）
• 創業間もない企業や赤字決算の方

⚠️ 注意点

• 初回手数料0%の詳細条件は要確認
• 会社設立が2024年10月と新しい（実績はこれから）

当時の私の感想

初回手数料0%というのは他社にはない大きな特徴です。ただし新しい会社なので、まずは相談して条件を確認するのが良いでしょう。「他社で断られた場合でも対応可能」と明記されているのは心強いです。

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2. トラストゲートウェイ【福岡発・キャッシュフロー改善も相談】

調べて分かったこと

• 福岡県に本社を置くファクタリング会社
• オンライン完結（全国対応）
• 2社間・3社間ファクタリング両対応
• 最短1日で資金調達可能
• クラウド契約で安心・安全
• **「他社で断られた方もご相談ください」**と明記
• キャッシュフロー改善の相談にも乗ってくれる

こんな人におすすめ

• 地方の事業者で都心まで行けない方
• ファクタリングだけでなく、根本的な資金繰り改善も相談したい方
• 2社間・3社間を選びたい方
• 丁寧な対応を求める方

⚠️ 注意点

• 手数料は要相談（事前に見積もりを）
• 審査に1〜2日かかる場合がある

当時の私の感想

利用者の声を読むと「親切な対応」「丁寧な説明」という評価が目立ちます。単に資金調達するだけでなく、「根本的なキャッシュフロー改善を一緒に考えませんか？」と提案してくれる姿勢に好感が持てます。私も当時こういう会社と出会いたかったです。

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3. うりかけ堂【買取対応率98%・業界最安水準】

調べて分かったこと

• 買取対応率98%（公式サイト記載）
• 手数料2%〜（業界最安水準）
• 最短2時間で入金
• オンライン完結（クラウドサイン利用）
• 2社間・3社間ファクタリング両対応
• 個人事業主も多数利用（利用者の約半数）
• **「他社で断られた方でもぜひ一度ご相談ください」**と明記
• 税金滞納中でも相談可能

こんな人におすすめ

• 他社で審査に落ちた方（買取対応率98%）
• 手数料を抑えたい方（2%〜）
• 個人事業主の方（利用者の半数が個人事業主）
• 税金滞納などで融資が受けられない方

⚠️ 注意点

• 手数料2%〜は最低値であり、条件によって変動
• 給与ファクタリングは不可（企業間ファクタリング専用）

当時の私の感想

買取対応率98%という数字は驚異的です。「机上の数字だけで判断せず、どうすれば買取できるのかを考える」という姿勢は、審査に不安を持つ事業者にとって心強いです。手数料2%〜も魅力的ですが、実際の条件は見積もりで確認が必要です。

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4. アクトウィル【独自審査基準・他社からの乗り換え可】

調べて分かったこと

• 独自の審査基準を設定
• 業界最低水準の買取手数料
• 最短60分で審査完了
• 2社間・3社間ファクタリング両対応
• **「他社の審査に落ちた場合もお気軽にお問い合わせください」**と明記
• 他社からの乗り換え可能
• 即日ファクタリング対応

こんな人におすすめ

• 他社で審査に落ちた方（独自審査基準）
• 現在他社でファクタリングを利用中で、手数料を下げたい方
• 審査スピードを重視する方

⚠️ 注意点

• 詳細な手数料は要確認
• オンライン完結かどうかは公式サイトで要確認
• 即日契約できないこともある（公式サイト注意書きあり）

当時の私の感想

「独自の審査基準」という表現は、他社とは違う視点で審査してくれる可能性を感じます。また「他社からの乗り換え」に対応しているのも、現在のファクタリング手数料に不満がある方には良い選択肢です。

アクトウィルのファクタリング

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5. labol（ラボル）【フリーランス・個人事業主特化】

調べて分かったこと

• フリーランス・個人事業主に特化（2022年3月より法人も対応）
• 1万円から利用可能（少額案件に強い）
• 2社間契約のみ（取引先に通知なし）
• 最短60分で入金（審査完了後、最短30分）
• 24時間365日審査・入金対応
• 手数料10%（一律固定）
• 必要書類は3点のみ（本人確認書類・請求書・取引を示すエビデンス）
• オンライン完結（面談不要）
• **「新規取引先でも利用可能」「他社で断られた方でも相談可」**と明記
• 東証プライム上場企業（株式会社セレス）の100%子会社が運営

こんな人におすすめ

• フリーランス・個人事業主の方（法人も対応）
• 少額（1万円〜）の資金調達が必要な方
• 急ぎで現金が必要な方（24時間365日対応）
• 取引先に絶対バレたくない方
• 新規取引先の売掛金で困っている方
• 必要書類を最小限にしたい方
• 他社で審査に落ちた方

⚠️ 注意点

• 手数料10%は一律（金額が大きい場合は他社の方が安い可能性）
• 2社間契約のみ（3社間は選べない）
• AI審査のため機械的（柔軟性はやや低い）
• 売掛先は法人のみ（個人事業主同士の取引は不可）

当時の私の感想

東証プライム上場企業の子会社が運営しているという安心感があります。「新規取引先でも利用可能」と明記されている点は、他社で「取引実績が浅い」と断られた方にとって心強いです。必要書類が3点だけというのも、忙しいフリーランスには大きなメリットです。ただしAI審査のため「柔軟な対応」は期待しにくいという口コミもあるので、書類は完璧に揃えることが重要です。

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よくある質問と調査結果

Q1. 「他社で断られても相談可能」とは、必ず審査に通るということ？

調査結果：いいえ、「相談可能」であることと「審査通過」は別です。

これらの会社は「柔軟な審査基準」や「独自の審査基準」を設けているため、他社とは異なる視点で審査してくれる可能性があります。しかし、必ず審査に通るわけではありません。

Q2. 複数社に同時に申込んでも大丈夫？

調査結果：見積もり比較のための相談は問題ありませんが、注意点があります。

• ✅ 良い：複数社から見積もりを取って比較する
• ⚠️ 注意：同時申込みの場合は各社にその旨を伝える
• ✗ 絶対NG：同じ売掛金を複数社に売却する（二重譲渡）

Q3. 審査に落ちた理由を教えてもらえる？

調査結果：詳細な理由を教えてくれないケースが多いようです。

ただし、相談時に「なぜ前回落ちたと思われるか」を自分から説明すると、担当者が対策をアドバイスしてくれる場合があります。

Q4. 手数料が「要相談」や「〜%」となっている場合、実際はいくら？

調査結果：売掛先の信用力、金額、支払期日によって大きく変動します。

• 信用力の高い売掛先（大企業・公的機関）：低め
• 個人事業主や小規模企業が売掛先：高め
• 支払期日が近い：低め
• 支払期日が遠い：高め

必ず見積もりを取って、手数料以外の費用（振込手数料など）も確認しましょう。

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選び方のチェックリスト

事前確認（必須）

• 自社の条件（個人事業主/法人、売掛金の金額、支払期日）を整理した？
• 必要な書類（請求書、通帳、本人確認書類など）を準備した？
• 売掛先の信用力を自分でも確認した？
• 譲渡禁止特約が付いていないか確認した？

比較検討時

• 複数社（3〜4社）から見積もりを取った？
• 手数料以外の費用を確認した？
• 入金までのスピードを確認した？
• 契約方法（オンライン/対面）を確認した？

契約前（最重要）

• 税理士・会計士に相談した？
• 契約内容を理解できている？
• 一回限りの利用で終える覚悟がある？
• 根本的な経営改善策も並行して考えている？

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まとめ：審査に落ちても、道はある

今回紹介した5社はすべて「他社で断られた方でも相談可能」と明記しており、柔軟な審査対応を謳っています。

重要なポイント

1. 「相談可能」と「審査通過」は別：必ず審査はあります
2. 複数社に相談する：A社で落ちてもB社では通る可能性
3. 売掛金を変えてみる：より信用力の高い売掛先の売掛金で再申請
4. 書類を完璧に：不備があると審査が不利に

⚠️ 専門家への相談を

ファクタリングは一時的な資金調達手段です。利用を検討される場合は、必ず税理士・会計士等の専門家にご相談の上、慎重に判断してください。

また、ファクタリングと並行して、根本的な経営改善（売上増加、経費削減、キャッシュフロー改善）にも取り組むことが重要です。

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⚠️ 広告表示について：本記事で紹介したファクタリング会社にはアフィリエイト広告が含まれています。ただし、報酬の有無に関わらず、調査結果に基づいた中立的な情報提供を心がけています。最終的な判断は、必ず各社の公式サイトでご確認の上、ご自身の責任で行ってください。

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最後に：ファクタリングは「最後の手段」ではなく「選択肢の一つ」

ファクタリングは確かに有効な資金調達手段ですが、手数料が発生する以上、常用すべきものではありません。

理想的な利用方法

1. 一時的な資金ギャップの解消：入金と支払いのタイミングのズレを埋める
2. 急な資金需要への対応：予期せぬ出費や機会損失の回避
3. つなぎ資金：銀行融資が下りるまでの間

並行して取り組むべきこと

• 根本的なキャッシュフロー改善
• 売掛金の回収サイト短縮交渉
• 経費削減・利益率改善
• 銀行との良好な関係構築

⚠️ 絶対に避けるべきこと

• ファクタリング手数料を払うために次のファクタリング（負のスパイラル）
• 同じ売掛金を複数社に売却（二重譲渡＝犯罪）
• 「審査なし」を謳う怪しい業者の利用

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記事作成日：2025年10月17日
情報源：各ファクタリング会社の公式サイト、業界記事、法律情報サイトなど複数の情報源
注意：本記事の情報は作成時点のものです。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。

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この記事を書いた人

元製造業経営者（23年間）

• 最盛期：従業員約100人、売上約19億円の中堅製造業を経営
• 15期連続赤字を経験し、資金繰りの厳しさを身をもって体験
• 銀行融資、カードローンの検討など、様々な資金調達を経験
• 最終的に会社破産を経験し、資金繰りの重要性を痛感

この記事に込めた思い：

資金繰りに悩む経営者の皆様が、少しでも良い選択ができることを願っています。

⚠️ 重要な注意：私は金融・財務の専門家ではありません。本記事はあくまで実務経験者としての視点から、一般的な情報を整理したものです。個別のご相談は必ず税理士・会計士・ファイナンシャルプランナー等の専門家にお願いいたします。

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