【自己破産】クレジットカードはいつ止まる？｜停止前の支払い変更手続き体験談

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はじめに

自己破産を決めた時、心配事のひとつに「クレジットカードはいつ止まるのか」ということがありました。

止まる前に何をしておくべきか。止まった後、生活はどう回るのか。

この記事では、私が実際に経験した「カード停止までの流れ」と「その後の対応」を、正直に書いておきます。

弁護士に依頼した時点で、はっきり言われました。

「クレジットカードは使わないでください」と。

強めのトーンでした。支払い能力がない状態でカードを使うと、免責不許可事由に該当するリスクがあるからです。それ以降、手持ちのカードには一切触れませんでした。

結果として、カードがいつ物理的に止まったのかは、正直わかりません。使わないようにしていたので、確認する機会がなかったのです。弁護士は、破産の申し立てをした段階で、信用情報が共有されるという話をしていました。

つまり、破産申し立てを予定している段階で、クレジットカードは使えず実質的に止まっていると言えます。

カードが使えなくなって一番困ったのは、携帯電話の支払いです。

当時、格安SIMを使っていましたが、その会社は支払い方法がクレジットカードのみで、デビットカードが使えるかどうか表記がありませんでした。詳しく調べれば使えたのかもしれませんが、そんな余裕がありませんでした。

結局、デビットカード払いに対応していて、なおかつ料金が安い楽天モバイルに乗り換えました。乗り換えの手続き、支払い方法の変更——とにかく面倒でした。ただ、やるしかありませんでした。

乗り換えてみると、料金は安く、デビットカード払いにも対応していました。今もそのまま使い続けています。満足度は10点中7点といったところです。

楽天リンクからの通話が無料なのは助かりますし、音質も普通に使えます。ただ、地下などでは電波が入りにくい場所があるのと、アプリがよく止まるのが難点です。止まった時は端末のキャッシュを消すと回復することが多いです。

自宅にWiFiがあるので、私の毎月の支払いは1,080円くらい。助かってます。

アプリの挙動にクセはありますが、デビットカードで確実に決済ができ、月1,080円で維持できるという点は、当時の私にとって何よりの優先事項でした。

当時の私はAmazonで買い物をすることもあり、支払いは、もともとAmazonブランドのクレジットカードで行っていました。

カードが使えなくなるにあたって、地銀のデビットカードに変更しました。破産の申し立て直後くらいまでは普通に使えていたのです。ところが、これが使えないことに気づきました。

理由はすぐわかりました。その地銀には車のローンがあったため、破産手続きに伴って口座が凍結されていたのです。デビットカードの支払い用に残していた8,000円ほども、そのまま口座ごと持っていかれました。

8,000円あれば何が食べられたか、破産手続き中の私には大ショックです。慌ててauのデビットカードに変え直しました。

ローンがある銀行の口座は、破産手続きで凍結されるリスクがあります。デビットカードを作っていても、その口座が凍結されれば使えません。事前に弁護士に確認しておくべきでした。

一つ、意外だったことがあります。

楽天カードの使用が止まっても、楽天銀行の口座は普通に使えました。楽天銀行にローンがなかったからだと思います。楽天証券にも残高がありましたが、影響はありませんでした。

私は一蓮托生ですべて持っていかれるのかと思っていたのですが、弁護士に聞くとカード会社と銀行や証券会社は別会社なので、信用情報的には無関係だということです。

ただし、これは私の体験に基づく話です。状況は人によって異なりますので、必ず弁護士に確認してください。

カードの停止タイミングより、「止まる前に何をするか」の方が重要でした。

特に対応が必要だったのは、携帯料金・各種サブスクやネットの支払い方法の変更と、ローンがある銀行口座からの資金移動です。どちらも、事前に弁護士に相談しながら進めるべきことです。

「カードが止まったらどうしよう」と不安になる気持ちはわかります。ただ、実際には落ち着いて事前の準備をすることで、かなり混乱を減らすことができます。

免責事項 この記事は、私個人の体験に基づくものです。破産手続きの内容や口座の取り扱いは、状況によって異なります。法律や金融に関するご判断は、必ず弁護士や専門家にご相談ください。